Kannattaako yhtiölaina maksaa pois säästöillä riippuu lainan korosta, säästöjen tuotosta, omasta taloudellisesta tilanteesta sekä siitä, kuinka tärkeänä pidät taloudellista joustavuutta ja velattomuutta.

Asunto-osakeyhtiöissä yhtiölaina on monelle osakkaalle merkittävä taloudellinen kysymys. Erityisesti korkotason noustessa moni pohtii, kannattaako yhtiölaina maksaa pois säästöillä vai säilyttää pääoma sijoitettuna. Yksiselitteistä vastausta ei ole, sillä päätös riippuu useista tekijöistä.

Yhtiölainan poismaksu voi pienentää kuukausittaisia asumiskuluja ja lisätä taloudellista turvallisuuden tunnetta. Toisaalta säästöjen käyttäminen lainan lyhentämiseen vähentää likviditeettiä ja mahdollisia sijoitustuottoja. Päätös kannattaa tehdä huolellisen kokonaisarvioinnin perusteella.

Lisätietoa taloyhtiön hallinnosta, vastuista ja taloudesta löydät Isännöintijokerien kattavasta oppaasta: https://isannointijokeri.fi/isannointi-taloyhtion-hallinnon-vastuiden-ja-kiinteiston-arvon-kokonaisopas/.

Milloin yhtiölainan poismaksu kannattaa?

Yhtiölainan poismaksu säästöillä voi olla perusteltua silloin, kun lainan korko on korkeampi kuin säästöille saatava tuotto. Käytännössä lainan korko toimii eräänlaisena riskittömänä tuottona, sillä jokainen maksettu korkoeuro jää maksamatta tulevaisuudessa.

Esimerkiksi tilanteessa, jossa yhtiölainan kokonaiskorko on viisi prosenttia ja säästötili tuottaa vain yhden prosentin, lainan poismaksu voi olla taloudellisesti järkevä ratkaisu. Tällöin säästöjen käyttäminen vähentää tulevia korkokuluja merkittävästi.

Poismaksu voi olla kannattavaa myös silloin, kun kuukausittainen rahoitusvastike rasittaa omaa taloutta. Pienemmät kuukausikulut voivat lisätä taloudellista joustoa sekä helpottaa arjen budjetointia.

Monille velattomuus on lisäksi tärkeä tavoite itsessään. Taloudellinen mielenrauha voi olla merkittävä hyöty, vaikka puhtaasti laskennallisesti säästöjen sijoittaminen voisi tuottaa enemmän.

Milloin säästöjä ei välttämättä kannata käyttää?

Vaikka velan maksaminen tuntuu usein turvalliselta vaihtoehdolta, kaikkia säästöjä ei yleensä kannata sitoa yhtiölainaan.

Taloudellisessa suunnittelussa suositellaan, että käytettävissä on riittävä puskurirahasto yllättäviä menoja varten. Asunnon remontit, sairauskulut tai työtilanteen muutokset voivat aiheuttaa tarpeen nopeasti käytettävissä oleville varoille.

Jos kaikki säästöt käytetään lainan poismaksuun, taloudellinen liikkumavara pienenee huomattavasti. Tämä voi johtaa tilanteeseen, jossa myöhemmin joudutaan ottamaan uutta lainaa korkeammalla korolla.

Toinen näkökulma liittyy sijoittamiseen. Mikäli säästöille on mahdollista saada pitkällä aikavälillä korkeampaa tuottoa kuin yhtiölainan korko, voi pääoman säilyttäminen sijoituksissa olla perusteltua. Tällöin tulee kuitenkin hyväksyä sijoittamiseen liittyvä markkinariski.

Yhtiölainan korko ratkaisee paljon

Keskeisin tekijä arvioitaessa sitä, kannattaako yhtiölaina maksaa pois säästöillä, on korkotaso.

Matalakorkoisessa lainassa säästöjen pitäminen sijoituksissa voi olla järkevää. Jos taas kyseessä on korkeakorkoinen remonttilaina, poismaksu voi tuoda huomattavia säästöjä vuositasolla.

Kannattaa tarkistaa ainakin seuraavat asiat:

• lainan nykyinen korko
• mahdollinen korkosuojaus
• laina-aika
• tulevat lyhennykset
• ylimääräisten lyhennysten ehdot
• mahdolliset pankin veloittamat kulut.

Taloyhtiölainojen ehdot vaihtelevat huomattavasti, joten päätös tulee aina tehdä oman tilanteen perusteella.

Sijoitusasunnon omistajan näkökulma

Sijoittajalle yhtiölainan poismaksuun liittyy myös verotuksellinen ulottuvuus.

Joissakin tilanteissa rahoitusvastikkeet voidaan vähentää vuokratuloista, mikä voi tehdä lainan säilyttämisestä verotuksellisesti tehokasta. Tämä riippuu kuitenkin siitä, miten taloyhtiö käsittelee vastikkeita kirjanpidossaan sekä omasta verotuksellisesta tilanteesta.

Sijoittajan kannattaa selvittää ennen päätöksentekoa:

• ovatko rahoitusvastikkeet vähennyskelpoisia
• miten poismaksu vaikuttaa kassavirtaan
• mikä on sijoitetun pääoman odotettu tuotto
• miten päätös vaikuttaa pitkän aikavälin sijoitusstrategiaan.

Tarvittaessa asiassa kannattaa hyödyntää verotuksen asiantuntijaa.

Taloyhtiön näkökulma

Kun osakas maksaa oman lainaosuutensa pois, hänen henkilökohtainen rahoitusvastikkeensa poistuu tai pienenee. Samalla hänen vastuunsa kyseisestä lainaosuudesta päättyy.

On kuitenkin hyvä ymmärtää, että taloyhtiö vastaa lainasta kokonaisuutena. Taloyhtiön taloudellinen tilanne, muiden osakkaiden maksukyky sekä mahdolliset tulevat korjaushankkeet vaikuttavat kokonaisuuteen.

Taloyhtiön lainatilannetta kannattaa tarkastella osana laajempaa kiinteistön kunnossapidon ja pitkän aikavälin taloussuunnittelun kokonaisuutta.

Ajankohtaista tietoa asunto-osakeyhtiöiden hallinnosta ja taloudesta löytyy myös Suomen Isännöintiliiton sivuilta: https://www.isannointiliitto.fi/.

Kokonaisuus ratkaisee

Useimmiten kysymykseen ei löydy yhtä oikeaa vastausta. Yhtiölainan poismaksu säästöillä voi olla erinomainen ratkaisu henkilölle, joka arvostaa ennustettavia asumiskuluja ja velattomuutta.

Toisaalta sijoittamisesta kiinnostuneelle osakkaalle voi olla järkevämpää pitää laina ennallaan, mikäli sijoitusten odotettu tuotto ylittää lainan kustannukset.

Ennen päätöstä kannattaa laskea:

• paljonko korkokuluja syntyy vuosittain
• kuinka suuri puskurirahasto jää käyttöön
• mitä tuottoa säästöille olisi mahdollista saada
• miten päätös vaikuttaa omaan taloudelliseen turvallisuuden tunteeseen.

Huolellinen vertailu auttaa tekemään ratkaisun, joka tukee omia tavoitteita sekä nykyistä elämäntilannetta.

UKK

Kannattaako yhtiölaina maksaa pois säästöillä aina?

Ei välttämättä. Päätös riippuu lainan korosta, säästöjen tuotosta, taloudellisesta puskurista sekä omista tavoitteista.

Kuinka paljon säästöjä kannattaa jättää käyttöön?

Usein suositellaan, että käytettävissä olisi useiden kuukausien menoja vastaava vararahasto ennen suurta kertamaksua.

Voiko yhtiölainan maksaa pois osittain?

Kyllä. Monissa taloyhtiöissä osakkaalla on mahdollisuus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tiettyinä ajankohtina.

Vaikuttaako yhtiölainan poismaksu asunnon arvoon?

Velaton asunto voi olla ostajille houkuttelevampi, mutta markkina-arvoon vaikuttavat myös sijainti, kunto ja alueen kysyntä.

Onko sijoittajan kannattavaa maksaa yhtiölaina pois?

Tilanne kannattaa arvioida tapauskohtaisesti. Verotukselliset vaikutukset sekä rahoitusvastikkeiden käsittely voivat vaikuttaa merkittävästi kokonaisuuteen.